Anar al contingut

reforma legal

El Congrés redueix les comissions per pagament anticipat de les hipoteques

La penalització màxima serà del 0,25% en les de tipus variable i del 2% en les de tipus fix

Els diputats pacten també la compensació entre bancs per robar-se els crèdits

P. Allendesalazar

El Congrés redueix les comissions per pagament anticipat de les hipoteques

JOSE LUIS ROCA

Pagar per endavant les hipoteques serà més barat. La majoria de grups parlamentaris ha pactat aquest dimarts una reducció de les comissions per reemborsament anticipat encara més gran de la fixada per l'anterior Govern en el seu projecte de llei de contractes hipotecaris. Com havia proposat el PSOE, els pagaments avançats en les hipoteques a tipus variable suposaran un cost del 0,25% en els tres primers anys del préstec o del 0,15% en els cinc primers anys (banc i client hauran de pactar-ho en subscriure el crèdit), davant el 0,5% i 0,25% proposat fa un any pel ministre d'Economia Luis de Guindos. Passat aquells terminis serà gratuït. Per a les hipoteques a tipus fix, la comissió serà del 2% en els 10 primers anys i de l'1,5% en la resta, la meitat del que pretenia l'anterior Executiu.

Els bancs poden cobrar una comissió per amortització anticipada per rescabalar-se de la pèrdua financera que els ocasionen aquests pagaments avançats, però aquesta s’està limitant des de fa anys. Una llei del 1994 va fixar un màxim de l'1% en les hipoteques de tipus variable i una altra llei del 2003 va abaixar aquest límit al 0,5% per als préstecs atorgats a partir de llavors. El Congrés ha pactat ara una reducció més gran i també ha fixat una comissió del 0,15% per canviar la hipoteca de tipus variable a tipus fix (sigui en la mateixa entitat o canviant el crèdit a un altre banc) durant els tres primers anys, davant el 0,25% que havia proposat el Govern de Mariano Rajoy.

Indemnització entre bancs

Com va avançar EL PERIÓDICO, la comissió d'economia de la cambra baixa també ha pactat la compensació que s'hauran de pagar entre les entitats per robar-se hipoteques. La indemnització es calcularà en funció de la quantia de les despeses de constitució que assumeixi el banc que va concedir el crèdit (l'impost d'actes jurídics documentats, i la notaria, el registre i la gestoria) i dels interessos que quedin per pagar (sense tenir en compte el capital pendent) en el moment en què el client demani canviar la hipoteca d'entitat.

Un exemple per explicar-ho millor: el banc A concedeix un crèdit per a la compra d'habitatge que li suposa uns costos de 40.000 euros. El client decideix emportar-se la seva hipoteca al banc B, que li ofereix millors condicions, quan ja ha pagat el 50% dels interessos. El banc B haurà de compensar al banc A per la pèrdua amb relació als costos inicials que li ocasionarà no cobrar el 50% dels interessos restants: és a dir, 20.000 euros. Com que els interessos es paguen sobretot en la primera part de la vida de les hipoteques, com més anys hagin passat la compensació serà menor.

Pendent 

En canvi, els grups parlamentaris no han aconseguit pactar per tercera setmana consecutiva una esmena perquè la llei no provoqui una nova onada de desnonaments quan entri en vigor. No obstant, el portaveu socialista, Gonzalo Palacín, ha assegurat que "pràcticament" hi ha acord i només no s'ha produït per una "qüestió de redacció" que esperen solucionar abans que la comissió d'economia voti la llei dimarts vinent. La nova norma endurirà els tràmits per iniciar l'execució de les hipoteques en cas d'impagament i en principi havia de tenir efectes retroactius.

El problema és que hi ha milers de desnonaments paralitzats en espera que el Tribunal de Justícia de la Unió Europea determini si la normativa espanyola encara en vigor és abusiva. El seu advocat general ja s'ha pronunciat a favor que tots aquests procediments siguin sobreseguts. Però si la llei hipotecària es canvia de manera retroactiva, es corre el risc que els desnonaments frenats que probablement es considerin excessius passessin a estar justificats per la nova normativa.

Terminis

Els grups parlamentaris tenen previst votar la norma dimarts vinent en la comissió d'economia, perquè vagi a últim ple del Congrés de l'any, previst per a la setmana abans de Nadal. D'allà anirà al Senat, on es tramitarà de forma urgent en un mes, per tornar després al Congrés per a la seva aprovació definitiva. L'objectiu és que entri en vigor a començaments de l'any que ve. Busquen així evitar que la Unió Europea compleixi la seva amenaça de sancionar Espanya amb 105.000 euros diaris per retardar-se en la transposició a la legislació espanyola d'una directiva comunitària que s'hauria d'haver incorporat el març del 2016.

Els partits també han pactat que la llei entri en vigor un mes després de ser aprovada, excepte en tres articles (els relatius a política de remuneració dels empleats bancaris, l'activitat d'assessorament en préstecs immobiliaris i les condicions per a les variacions en el tipus d'interès) que entraran en vigor tres mesos després perquè necessiten un desenvolupament reglamentari per part del Ministeri d'Economia.