La banca abarateix el crèdit per captar clients i salvar el seu resultat

Per primera vegada en molt temps, la banca està abaratint de forma sostinguda -encara que moderada- el preu que cobra per prestar diners. Això pot semblar paradoxal, però les entitats ho fan per insuflar aire als seus malmesos comptes de resultats. L'explicació és simple: amb els tipus d'interès de referència en mínims històrics, l'única forma de millorar els ingressos és incrementar el volum de negoci, és a dir, guanyar nous clients.

«Els comptes de resultats estan ajustats i necessitem generar marge d'explotació. Només podem fer-ho prestant, perquè la reducció de costos, encara que la continuem, ja té poc recorregut», apunten en un dels grans bancs. «Hi ha més competència. Tots volem prestar, sobretot a pimes i al consum, i això genera una espècie de guerrilla de preus», diuen a l'entitat.

Segons les últimes dades ofertes pel Banc d'Espanya, el tipus mitjà -sense incloure comissions- de les hipoteques concedides el juliol passat es va situar en el 2,94%, el nivell més barat des de desembre del 2012, mentre que en els préstecs al consum va ser del 8,71%, també el mínim des del tancament de fa dos anys. En el cas de les empreses, va ser del 4,56% per als crèdits de fins a un milió d'euros i del 2,81% per als superiors, quan el mateix mes de l'any passat eren del 5,20% i 2,91%, respectivament.

MILLORA PRUDENT

La nova disposició de la banca respecte al crèdit respon a diversos factors. Per una part, apunten en un altre gran banc, la contenció de la morositat dóna marge a les entitats per ser més agressives en les seves polítiques comercials. Joaquín Maudos, catedràtic de la Universitat de València i investigador de l'IVIE, afegeix que també respon al fet que «s'està convençut que la banca aprovarà els tests d'estrès -en aquest cas està en condicions de prestar- i que la política monetària del Banc Central Europeu (BCE) tan expansiva convida a sol·licitar finançament barat».

Malgrat tot, Santiago Carbó, catedràtic d'economia de la Bangor University i investigador de Funcas, llança una advertència. «Ara les entitats han de buscar solucions per la via d'augmentar el nombre de contractes de préstec però això no és senzill en el context de debilitat macroeconòmica i de demanda actual, i això també repercuteix en la solvència prevista», apunta.

L'objectiu de les entitats és guanyar clientela. «Però això és complicat perquè hi ha poca demanda solvent. Rebaixar el preu és un dels recursos per captar aquesta clientela, però s'ha d'anar en compte de no malmetre la rendibilitat, tot i que, efectivament, hi ha una pressió baixista en els preus», comenta el responsable comercial d'una entitat catalana.

A més a més, el crèdit s'està abaratint però encara segueix sent car en comparació amb el de països com Alemanya, destaquen a dos bancs. En els crèdits a empreses de menys d'un milió d'euros (els que més demanen les pimes), el diferencial entre els dos països -el que ha de pagar de més una empresa espanyola respecte a una germànica- es va situar en l'1,71% al juliol.

Estrènyer aquesta diferència és precisament un dels objectius de les noves mesures extraordinàries impulsades pel Banc Central Europeu (BCE), com la injecció massiva de liquiditat de fa uns dies. Encara que les entitats van demanar menys diners dels que s'esperaven, la iniciativa ja ha provocat moviments. Bankia va sol·licitar 2.700 milions d'euros, el màxim que podia sol·licitar, i va anunciar una rebaixa del 30% en els seus crèdits a empreses i autònoms, una iniciativa que podria obligar els seus competidors a moure's, segons s'admet en el sector.

FUTUR 

La banca pretén prosseguir amb l'abaratiment per guanyar clients, però no serà ràpid. «La verdadera rebaixa serà quan hi hagi demanda solvent. La gent segueix sense demanar crèdit perquè no en necessita o ho fa en unes condicions en què no podem estar segurs que ens el tornaran. Més volum ens donarà més capacitat de rebaixar preus, perquè encara que guanyis menys amb cada operació, et compensa el fet de tenir-ne un nombre més gran», expliquen en un banc.

Notícies relacionades

Indra planteja l'acomiadament de 1.850 treballadors a Espanya, el 10% de la plantilla

L'OIT reclama més crèdit a les empreses per baixar l'atur

La millora del finançament -tant en preu com en volum- tampoc serà un procés homogeni. «Es pot ser moderadament optimista. Les noves operacions a pimes i de consum estan creixent. Però la recuperació serà lenta i desigual perquè hi ha empreses i sectors que encara han de desendeutar-se», afegeixen en una altra entitat.

L'amenaça més gran per a aquesta recuperació és la del deteriorament de la situació econòmica. «Hi ha una expectativa que el crèdit millorarà el 2015 però s'ha despertat una certa desconfiança per la nova recaiguda de l'activitat econòmica a Europa, que ja comença a notar-se a Espanya i que podria tornar a frenar l'impuls d'ocupació i la producció», explica Carbó.