Avals públics per a hipoteques de joves

Les hipoteques no s’entenen sense l’estalvi, fonamental per accedir a un crèdit hipotecari i convertit en un obstacle per a joves de menys de de 35 anys, especialment acusat a les grans ciutats i a les zones turístiques. Segons es desprèn d’una enquesta de l’Observatori Metropolità de l’Habitatge (O-HB) a l’àrea de Barcelona, una de les més tensionades d’Espanya, un 69,9% de persones es decanten pel lloguer a causa de la impossibilitat d’assumir l’entrada per a una hipoteca, tot i que sí que podrien fer front a les quotes.

Per reduir aquesta barrera, hi ha diferents programes d’avals públics que permeten a les entitats financeres concedir hipoteques amb un nivell de finançament superior a l’habitual, facilitant l’accés a la primera vivenda habitual a joves que, malgrat ser solvents, no disposen de prou estalvi per afrontar l’entrada d’una hipoteca.

"Algú que vulgui accedir a la vivenda necessita tenir estalviat un 30% del valor de la vivenda que vulgui comprar. I això, per a molts joves, ja és un problema", exposa Ramon Faura, director de Proposta de Valor de Banca Retail de CaixaBank, que assenyala tot seguit que "troben feina tard" i no es poden independitzar fins que constitueixen una base d’estalvi. El principal instrument per facilitar la primera vivenda és la línia estatal d’avals gestionada per l’Institut de Crèdit Oficial (ICO), els avals ICO, que financen fins al 100% del valor de l’immoble mitjançant un aval públic gratuït els 10 primers anys del préstec.

Requisits

Segons dades de la Unió de Crèdits Immobiliaris (UCI), el 70% dels espanyols desconeixia aquest aval el 2025 malgrat que la iniciativa va ser llançada el novembre del 2024 i que ja havia avalat més de 8.500 operacions fins al 31 d’octubre del 2025. Els beneficiaris han de tenir menys de 35 anys o tenir fills menors a càrrec. Els ingressos anuals no han de superar els 37.800 euros en el cas d’un comprador individual i els 75.600 euros en cas de dos compradors. El preu màxim de la vivenda està establert per comunitat (per exemple, Madrid 325.000 euros, Catalunya 300.000 euros, Andalusia 225.000 euros).

En paral·lel, diverses autonomies han desenvolupat programes propis de garanties públiques per a la compra de primera vivenda. Destaquen, per ser pioners a Espanya, els préstecs ICF Habitatge Emancipació de la Generalitat de Catalunya, que al gener ja havia facilitat la compra de 426 vivendes. Mantenen el límit d’edat de l’ICO i no posen un preu màxim per a l’immoble, que passa a formar part del parc de vivenda de protecció oficial.

Notícies relacionades

Indra accelera les aliances europees per complir els contractes amb Defensa

Iberdrola completa la desinversió de la seva filial mexicana en favor de Cox

"És un disseny molt encertat, ja que permet solucionar una fallada de mercat, que els joves no tenen prou estalvi per accedir a la vivenda i, al seu torn, durant uns anys no la pots vendre i després, en cas que l’hagis de vendre, no puja el valor per sobre de l’IPC. És una molt bona mesura per no escalfar el mercat en excés i posar més demanda, està tenint molt bona acollida", diu Faura.

Andalusia, les Balears, Castella i Lleó, Extremadura, Madrid, Múrcia i la Comunitat Valenciana també tenen els seus propis programes, tots incompatibles amb el programa estatal.