CONSUM FINANCER

La justícia europea obre la porta a anul·lar les hipoteques vinculades a l'IRPH si són abusives

El Tribunal de Justícia de la UE considera que si és abusiu els jutges nacionals poden substituir-lo per un altre índex legal com l'euríbor

La banca interpreta la sentència com un triomf i les entitats més afectades es disparen en borsa

irph-corto / periodico

4
Es llegeix en minuts
Silvia Martinez / Max Jiménez Botías

L’advocat general del Tribunal de Justícia de la UE, Maciej Szpunar, va obrir al setembre la porta perquè els tribunals espanyols anul·lessin els contractes hipotecaris referenciats a l’IRPH, al qual estan vinculats mig milió d’hipoteques o el 10% dels crèdits concedits a Espanya, si determinaven que les entitats bancàries no van actuar amb transparència. Aquest dimarts, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea ha decidit seguir la seva recomanació al dictaminar que el polèmic índex no està exclòs de l’àmbit d’aplicació de la directiva sobre clàusules abusives i que pot ser controlat per la justícia espanyola.

«Els tribunals espanyols hauran d’assegurar-se del caràcter clar i comprensible de les clàusules de contractes de préstec hipotecari que estableixin l’aplicació d’un tipus d’interès variable basat en l’índex de referència de les caixes d’estalvis», assenyala el TJUE en l’esperada sentència, que també dictamina que, «si els esmentats tribunals arriben a la conclusió que aquestes clàusules són abusives, podran substituir-les per un índex legal aplicable de manera supletòria per protegir els consumidors en qüestió de les conseqüències especialment perjudicials que podrien derivar-se de l’anul·lació del contracte de préstec».

irph / periodico

Cas prejudicial des de Barcelona

El cas respon a una qüestió prejudicial plantejada pel jutjat de primera instància número 38 de Barcelona davant el TJUE per resoldre un litigi que enfrontaMarc Gómez del Moral amb Bankia, amb el qual el demandant va subscriure un préstec per 132.222 euros el 2001 a un interès variable referenciat a l’IRPH. Gómez del Moral va decidir recórrer als tribunals per sol·licitar la nul·litat de l’IRPH per considerar-ho una clàusula abusiva tot i que el Suprem va sentenciar a finals del 2017 que l’ús d’aquest índex no implica per si mateix un abús i que ofereix les mateixes garanties que l’euríbor. 

El jutjat de Barcelona va decidir, no obstant, remetre una bateria de preguntes a la cort europea després d’haver considerat que el mètode de càlcul era complicat per a un consumidor mitjà i poc transparent. Durant la vista, el representant de l’Estat espanyol es va alinear amb la tesi de la defensa de Bankia, defensant la legalitat de l’índex i alertant de l’elevat cost econòmic per a l’estabilitat financera d’una sentència en contra. La Comissió Europea, mentrestant, va fer pinya amb el client al·legant que l’índex no ofereix cap garantia de transparència i pot resultar abusiu. 

En el seu dictamen preliminar, emès el setembre passat, l’advocat general del TJUE, va advertir que els préstecs basats en l’IRPH, pel mer fet de ser oficials, no són transparents i no estan, per tant, exclosos de la directiva europea sobre clàusules abusives, cosa que significa que, a diferència del que va dictaminar el Tribunal Suprem el novembre del 2017, poden estar sotmesos a control judicial. Els jutges del TJUE han decidit seguir aquesta línia i han dictaminat que la normativa nacional no obligava les entitats bancàries a utilitzar en els préstecs amb tipus d’interès variables un índex de referència oficial i, per tant, sí que estan compresos en l’àmbit de la directiva.

Clàusules «clares i comprensibles»

La cort també assenyala que els tribunals dels estats membres sempre s’han d’assegurar que les clàusules han de ser «clares i comprensibles» i dictamina que «les clàusules que fixin en els contractes de préstec hipotecari un tipus d’interès variable no només hauran de ser comprensibles en un pla formal i gramatical, sinó també permetre que el consumidor mitjà, normalment informat i raonablement atent i perspicaç, estigui en condicions de comprendre el funcionament concret de la manera de càlcul del tipus d’interès i de valorar així, basant-se en criteris precisos i comprensibles, les conseqüències econòmiques, potencialment significatives, de les esmentades clàusules per a les seves obligacions financeres».

En aquest sentit, els jutges recorden que hi ha dos elements especialment pertinents. Per començar, que resultin fàcilment assequibles per a qualsevol persona que tingui intenció de contractar un préstec hipotecari, atesa la publicació de la manera de càlcul del tipus d’interès en qüestió en el butlletí oficial de l’Estat, i d’altra banda, el subministrament d’informació al consumidor del professional sobre l’evolució històrica de l’índex en què es basa el càlcul d’aquest mateix tipus d’interès. La sentència també recorda que la directiva no s’oposa al fet que els tribunals nacionals suprimeixin les clàusules contractuals abusives, que fixen un índex de referència per al càlcul dels interessos variables d’un préstecs, i la substitueixin per un índex legal sempre que «el contracte de préstec hipotecari pogués subsistir si s’elimina la clàusula abusiva i l’anul·lació del contracte en la seva totalitat deixa el consumidor exposat a conseqüències especialment perjudicials».

Pujada en borsa

Notícies relacionades

Els bancs espanyols interpreten la sentència del TJUE com un triomf per als seus interessos. De fet, els valors bancaris pugen espectacularment en borsa després de conèixer-se la sentència. CaixaBank, l’entitat amb més exposició a l’IRPH, guanya més del 5% en el mercat; BBVA puja el 2,25%; Sabadell, un 2,13%, i Santander, un 1,61%. Les entitats financeres, però també els inversors, entenen que el TJUE deixa en mans dels jutges espanyols la decisió sobre cada cas i en aquest terreny ha de prevaler la jurisprudència del Tribunal Suprem en la qual assenyala que l’índex IRPH és perfectament legal. La qüestió, per tant, és si quan els bancs van vendre aquestes hipoteques ho van fer de manera transparent o no.

D’altra banda, els despatxos d’advocats que han encapçalat la causa de l’IRPH consideren que podran continuar litigant als jutjats en el cas que considerin que als seus clients se’ls ‘va col·locar’ l’índex sense tenir coneixement del seu efecte.

Temes:

Hipoteques