Pagar amb targeta de dèbit és 2,8 vegades més car que en efectiu

Pagar i cobrar amb targeta de dèbit és de mitjana 2,8 vegades més car per als consumidors i els comerços de tot el món que fer-ho en metàl·lic. Així ho afirma un informe elaborat pel catedràtic Santiago Carbó i el professor Francisco Rodríguez presentat en l’última reunió anual de la International Security Ligue, associació global amb seu a Suïssa d’empreses de seguretat, com l’espanyola Prosegur o la sueca Securitas.

L’estudi compara el cost de fer pagaments a 52 països i conclou que només a Irlanda, Colòmbia i Tailàndia, així com a la ciutat xinesa autònoma de Hong Kong, resulta més barat fer servir la targeta. L’efectiu, afegeix el document, és el mitjà de pagament més eficient per a quantitats petites i només a partir de 200 dòlars (184 euros) la distància entre els dos instruments comença a escurçar-se.

Els dos acadèmics espanyols han calculat que pagar en metàl·lic té un cost global del 0,935%, contra el 2,585% de les targetes de dèbit. Per a una transacció mitjana estimada en 59 dòlars (54,361 euros), el cost seria de 0,54 dòlars (0,49 euros) en efectiu i 1,52 dòlars (1,4 euros) amb el plàstic.

19 variables

Per fer els càlculs, els autors han tingut en compte 19 costos diferents, com les comissions anuals de la targeta, les que es paguen per utilitzar els caixers, el cost del transport de les monedes i bitllets en furgons blindats, o les taxes de descompte que els bancs cobren als comerços per cada transacció amb targeta. A Espanya, la diferència entre els dos instruments és menor que la mitjana mundial: 0,66% en efectiu contra l’1,733% a les targetes de dèbit, o 0,39 dòlars (0,35 euros) contra 1,02 (0,93 euros) per a aquesta operació mitjana de 59 dòlars. 

Segons una enquesta duta a terme per CanalSondeo per a Aproser (patronal espanyola de les empreses de seguretat privada), un de cada quatre espanyols encara paga exclusivament en efectiu totes les seves despeses setmanals, mentre que només el 7% paga únicament amb targeta. No obstant, lentament també es va produint un canvi de tendència. Les estadístiques del Banc d’Espanya recullen que el nombre de compres a terminals de punt de venda (TPV) creix a ritmes superiors al 12% des del 2016 i va augmentar el 16,81% en el tercer trimestre de l’any passat, últim període amb dades públiques.

En vista del ritme d’increment, és molt probable que el 2019 es tanqués amb més de 4.000 milions d’aquestes operacions per primera vegada en la història. L’import global augmenta a un ritme menys destacat (9,65% entre juliol i setembre), cosa que sembla indicar que cada vegada hi ha més compres de petita quantitat que es fan amb targeta o el mòbil. En vista d’això, el nombre de retirades d’efectiu als caixers va caure entre el 2009 i el 2013. Posteriorment va tornar a créixer lleugerament, però el 2018 el va tancar estancat (0,12%) i en el segon i tercer trimestre del 2019 va descendir (-2,83% i -4,13%). Per import, també van caure entre juliol i setembre per primera vegada des del 2013 (-1,17%).

Contra el frau

Els defensors de la desaparició del metàl·lic solen argumentar que seria una via de combatre el frau fiscal i l’economia submergida, ja que els pagaments quedarien registrats de forma digital. De fet, i en línia amb l’anterior Executiu, el Govern té previst reduir el límit màxim de pagaments en metàl·lic de 2.500 a 1.000 euros quan el pagador sigui un professional o empresari.

«Sempre s’ha simplificat respecte al frau fiscal. Si vols lluitar-hi, l’efectiu no és l’única ni la principal carta. En general, el frau fiscal es produeix a gran escala per altres vies», afirma Carbó.

D’altra banda, estima que l’aposta dels bancs per la digitalització no implica que «rebutgin» l’efectiu, sinó que busca «reduir els costos», si bé els suposa el risc que poden perdre negoci contra les noves firmes digitals.