El Govern rectifica i els avals per a les hipoteques no tindran cost per a la banca

Tant el maig del 2023, quan el Consell de Ministres va aprovar un acord per donar llum verda al Ministeri de Transports (Mitma) i a l’Institut de Crèdit Oficial (ICO) per articular la línia d’avals, com el juny passat, quan va aprovar el marc legal necessari per fer-ho, el Govern va assegurar que "el cost de l’aval atorgat pel Mitma serà assumit per l’entitat de crèdit". No obstant, després d’aprovar dimarts passat l’acord pel qual es fixen les condicions d’aquesta línia d’avals, el nou Ministeri de Vivenda va apuntar que l’aval "no tindrà cap cost ni per a la persona beneficiària ni per a l’entitat financera".

Fonts governamentals expliquen que la normativa europea obliga que els avals públics a empreses privades tinguin un cost per als bancs, amb l’objectiu d’evitar que suposin una distorsió de la competència. Però afegeixen que no passa el mateix amb els avals a particulars. En aquest sentit, recorden que els avals que el Govern va crear amb l’arribada de la covid perquè els arrendataris poguessin demanar un crèdit als bancs amb què pagar fins a sis mensualitats del lloguer de casa seva no van tenir tampoc cost per a les entitats. Després d’alguns dubtes inicials, expliquen, l’Executiu ha decidit ara seguir aquest mateix criteri amb els avals per a les hipoteques.

Les entitats, a l’expectativa

A tall d’exemple, els avals a companyies que va crear el Govern el 2020 per evitar una debacle empresarial per la pandèmia tenien un cost per als bancs d’entre 0,2 i 1,2 punts percentuals sobre l’import avalat. Al tancament de l’abril passat, les entitats havien ingressat a l’ICO 1.721,3 milions d’euros com a remuneració per haver rebut aquests avals, enfront els 520,9 milions que l’ICO havia ingressat als bancs per la morositat d’aquests crèdits que s’havia compromès a assumir (entre el 60% i el 80% de l’impagament).

D’haver seguit el mateix esquema en la línia per a les hipoteques, els fins a 2.500 milions d’euros que té previst avalar l’Executiu haurien suposat un cost per als bancs d’entre 50 i 300 milions d’euros en els 10 anys de termini en què estaran en vigor els avals. En qualsevol cas, cal tenir en compte que uns avals eren per a empreses, i d’altres, per a particulars, de manera que, si haguessin mantingut la decisió que tinguessin cost per a les entitats, probablement el criteri per fixar les comissions no hauria sigut el mateix.

En la banca hi ha expectativa per conèixer els detalls de la línia. Està pendent que el Butlletí Oficial de l’Estat (BOE) publiqui l’acord del Consell de Ministres de dimarts amb les condicions generals, així com que el Ministeri de Vivenda i l’ICO firmin un conveni amb les condicions financeres. La mesura va ser proposada per la presidenta del Santander, Ana Botín, en una entrevista a El País el maig del 2020. Però en algunes entitats es veu la iniciativa amb cert escepticisme, si bé s’admet que s’adheriran al pla per no enfrontar-se al Govern.

Preu màxim

Notícies relacionades

El sector de l’oli d’oliva valora abaixar preus al setembre

Carrefour aixeca el veto a les bosses de patates Lay’s i Ruffles

Amb la nova línia, l’Estat avalarà el 20% del valor de les transaccions (mesurat com la quantitat més baixa entre la taxació o el preu de compra), amb l’objectiu que els bancs financin el 100% i els compradors només hagin de tenir estalviat el 10% per fer front a les despeses (com ara impostos, notaria i registre). De manera general, els beneficiaris hauran de tenir uns ingressos individuals màxims de 37.800 euros bruts a l’any o del doble si la vivenda l’adquireixen dues persones, a més d’un patrimoni que no superi els 100.000 euros. En el conveni que firmaran Vivenda i l’ICO s’establirà el preu o la taxació màxima de les vivendes que puguin ser adquirides amb càrrec a la línia, que "podrà fixar-se en funció de l’àmbit territorial" on s’ubiqui.

En qualsevol cas, tenint en compte que els bancs consideren prudent que la quota hipotecària no suposi més del 30% dels ingressos del client i que els ingressos nets mensuals amb el màxim anual brut fixat ronden els 2.450 euros, en general els beneficiaris dels avals podran aspirar a vivendes valorades com a màxim en uns 145.500 euros amb un pagament mensual d’uns 730euros (comprador individual) o 291.000 euros amb una quota d’uns 1.460 euros (dos compradors). La quantitat del beneficiari individual està en línia amb el valor mitjà de les hipoteques concedides al novembre a tot Espanya (145.894 euros, segons assenyala l’INE).