Coronavirus: La moratòria d'hipoteques es podrà demanar a partir d'aquest dijous

Els deutors hipotecaris en situació de vulnerabilitat econòmica com a conseqüència del coronavirus podran sol·licitar almenys des d’aquest dijous 19 de març i fins a 15 dies després del final de la vigència del reial decret llei de mesures extraordinàries pel Covid-19, el 3 de maig, una moratòria en el pagament del préstec amb garantia hipotecària per a l’adquisició de la seva vivenda habitual. Mentrestant, l’entitat creditora procedirà a la seva implementació en un termini màxim de 15 dies des de la realització de la sol·licitud.

Així s’estableix en el reial decret llei de mesures extraordinàries, publicat aquest dimecres al Butlletí Oficial de l’Estat (BOE), que estableix que les sol·licituds de moratòria a les hipoteques podran presentar-se des de l’endemà de l’entrada en vigor de la norma, cosa que suposa que es podran sol·licitar des d’aquest dijous, ja que la norma entra en vigor aquest mateix dimecres.

A més, assenyala que els deutors hipotecaris en situació de vulnerabilitat podran sol·licitar del creditor la moratòria en el pagament del préstec fins a 15 dies després del final de la vigència del reial decret llei. Atès que la vigència de la norma és d’un mes, prorrogable en funció de la prolongació de l’estat d’alarma, els deutors podran sol·licitar la moratòria fins al pròxim 3 de maig.

Només supòsits de vulnerabilitat

Les mesures previstes s’aplicaran als contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària el deutor de la qual es trobi en determinats supòsits de vulnerabilitat econòmica i igualment els fiadors i avaladors del deutor principal, respecte de la seva vivenda habitual i amb les mateixes condicions.

Els fiadors, avaladors i hipotecants no deutors que es trobin en els supòsits de vulnerabilitat econòmica podran exigir que l’entitat esgoti el patrimoni del deutor principal, sense perjudici de l’aplicació a aquest, en el seu cas, de les mesures previstes en el Codi de Bones Pràctiques, abans de reclamar-los el deute garantit, encara que al contracte haguessin renunciat expressament al benefici d’excussió.

Acreditació de condicions

Els deutors hauran d’acreditar davant de l’entitat creditora les seves circumstàncies de vulnerabilitat mitjançant la presentació, en cas de situació legal d’atur, del certificat expedit per l’entitat gestora de les prestacions, en el qual figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis d’atur, mentre que en cas de cessament d’activitat dels treballadors per compte propi, mitjançant certificat expedit per l’Agència Tributària  o l’òrgan competent sobre la base de la declaració de cessament d’activitat declarada per l’interessat.

També hauran d’informar sobre el nombre de persones que habiten la vivenda a través del llibre de família o document acreditatiu de parella de fet; el certificat d’empadronament relatiu als empadronats a la vivenda, amb referència al moment de la presentació i als sis mesos anteriors i la declaració de discapacitat, de dependència o d’incapacitat permanent per fer una activitat laboral.

Quant a la titularitat dels béns, hauran d’entregar una nota simple del servei d’índexs del Registre de la Propietat dels membres de la unitat familiar; les escriptures de compravenda de la vivenda i de concessió del préstec amb garantia hipotecària; i la declaració responsable del deutor sobre el compliment dels requisits exigits per considerar-se sense recursos econòmics suficients.

Aplicació en 15 dies

Una vegada feta la sol·licitud de la moratòria, l’entitat creditora procedirà a la seva implementació en un termini màxim de 15 dies i, una vegada concedida la moratòria, l’entitat creditora comunicarà al Banc d’Espanya la seva existència i durada a efectes comptables i de no imputació d’aquesta en el còmput de provisions de risc.

La sol·licitud moratòria comportarà la suspensió del deute hipotecari durant el termini estipulat per a aquesta i la consegüent inaplicació durant el període de vigència de la moratòria de la clàusula de venciment anticipat que consti al contracte de préstec hipotecari.

Durant el període de vigència de la moratòria l’entitat creditora no podrà exigir el pagament de la quota hipotecària, ni de cap dels conceptes que la integren (amortització del capital o pagament d’interessos), ni íntegrament, ni a un percentatge. Tampoc es meritaran interessos.

Interessos i aplicació indeguda

En tots els contractes de crèdit o préstec garantits amb hipoteca immobiliària en els quals el deutor es trobi en els supòsits de vulnerabilitat econòmica pràctiques i acrediti davant de l’entitat que es troba en l’esmentada circumstància, no es permetrà l’aplicació d’interès moratori pel període de vigència de la moratòria. Aquesta inaplicabilitat d’interessos no serà aplicable a deutors o contractes diferents dels regulats.

Quant a les conseqüències de l’aplicació indeguda pel deutor de les mesures per a la reestructuració del deute hipotecari immobiliari, la norma estableix que el deutor d’un crèdit o préstec garantit amb hipoteca que s’hagués beneficiat de les mesures de moratòria sense reunir els requisits, serà responsable dels danys i perjudicis que s’hagin pogut produir, així com de totes les despeses generades per l’aplicació d’aquestes mesures de flexibilització, sense ser inferior al benefici indegudament obtingut.

També incorrerà en responsabilitat el deutor que, voluntàriament i deliberadament, busqui situar-se o mantenir-se en els supòsits de vulnerabilitat econòmica amb la finalitat d’obtenir l’aplicació d’aquestes mesures, corresponent l’acreditació d’aquesta circumstància a l’entitat amb la qual tingués concertat el préstec o crèdit.

Supòsits de vulnerabilitat

Entre els supòsits de vulnerabilitat econòmica contemplats s’inclou que el deutor hipotecari passi a estar en situació d’atur  o, en cas de ser empresari o professional, pateixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves vendes, així com que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi, el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria, determinats límits.

Aquests són, amb caràcter general, el límit de tres vegades l’indicador públic de renda d’efectes múltiples anual de catorze pagues (Iprem); aquest límit s’incrementarà en 0,1 vegades l’Iprem per cada fill a la unitat familiar.

L’increment aplicable per fill a càrrec serà de 0,15 vegades l’Iprem per cada fill en el cas d’unitat familiar monoparental o 0,1 vegades per cada persona major de 65 anys.

En cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior al 33%, situació de dependència o malaltia que l’incapaciti acreditadament de forma permanent per fer una activitat laboral, el límit previst serà de quatre vegades l’Iprem, sense perjudici dels increments acumulats per fill a càrrec.

Notícies relacionades

El Govern fixa una moratòria dels lloguers de pisos propietat de la Generalitat

Coronavirus: Les famílies vulnerables podran ajornar un mes el pagament de les seves hipoteques

Està previst també que en el cas que el deutor hipotecari sigui persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior al 33%, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat igual o superior al 65%. Per a malaltia greu que incapaciti la persona o el seu cuidador a realitzar una activitat laboral el límit previst serà de cinc vegades l’Iprem.

També que la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior o igual al 35% dels ingressos nets que percebi el conjunt de la unitat familiar, o una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques quan l’esforç de la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s’hagi multiplicat per almenys 1,3, i que s’ha produït una caiguda de vendes d’almenys del 40%.