El Govern preveu endurir els tràmits per iniciar els desnonaments

El Govern pretén que els bancs tinguin més difícil iniciar els tràmits per executar les hipoteques en cas d’impagament i procedir al desnonament dels clients. El PSOE ha proposat al Congrés endurir les condicions perquè les entitats puguin declarar el venciment anticipat del crèdit per incompliment de l’hipotecat. Es tracta del pas previ per exigir al deutor el pagament total del deute pendent i, en cas de no abonar-se, iniciar el procés d’execució, aixecament i desnonament. Els socialistes l’han inclòs en una esmena al projecte de llei reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, elaborat per l’anterior Executiu, que busca unir-ne d’altres de similars presentades per Units Podem, Ciutadans, el PNB i el PDECat. 

El text proposat l’any passat pel ministre Luis de Guindos fixava que les entitats podrien declarar el venciment anticipat del contracte si l’hipotecat havia deixat de pagar les quotes durant nou mesos (fins al 2013, n’eren tres) i la quantitat deguda equivalia al 2% del capital del crèdit o al 4% si es produïa en la segona part de la vida del préstec. Els socialistes proposen elevar aquests límits al 3% i al 7%, respectivament. A més, el PSOE pretén que els bancs estiguin obligat a donar als clients un terminid’un mes per posar-se al corrent de pagaments, en lloc dels 15 dies establerts pel Govern popular.

Calviño esmena Guindos

La iniciativa forma part de les 49 propostes de pactes (esmenes transaccionals) que la ministra Nadia Calviño, a través del PSOE, ha ofert a la resta dels grups parlamentaris a fi de dotar d’"un caràcter més social" el projecte de llei que va presentar Guindos, segons el ponent socialista, Gonzalo Palacín. L’objectiu –afegeix Palacín– és una protecció més gran del consumidor i augmentar la transparència i la seguretat jurídica "sense posar en risc el sistema financer i hipotecari del país".

L’enviament d’aquestes propostes d’esmenes transaccionals és fruit d’una exigència d’Units Podem al Govern de Sánchez per reprendre la tramitació d’aquest projecte de llei que ja acumula un retard de dos anys i mig des que va vèncer el termini per a la seva aprovació, prevista en la directiva europea (març del 2016). 

Interès legal dels diners

Entre les propostes de transacció, el partit de l’actual Executiu també ha presentat una esmena que prova d’unir altres esmenes similars d’Units Podem, Ciutadans, ERC i el PDECat per reduir l’interès de demora en cas d’impagament que pretenia fixar Guindos. Així, passaria a ser l’interès legal dels diners més un 3%, en lloc del triple d’aquest interès. Amb dades de l’any 2018, per al qual l’interès legal dels diners és del 3%, el nou interès de demora en cas d’impagament seria del 6% i no del 9%. 

Així mateix, ha proposat que els bancs estiguin obligats a informar en tres dies de les conseqüències que tindria el reemborsament anticipat total o parcial del crèdit si el client els informa que estudia procedir a pagar-lo. També en aquest cas ha millorat en favor de l’hipotecat la comissió per a les entitats que pretenia fixar l’anterior Executiu: del 0,25% al 0,15% del capital si el reemborsament es produeix en els cinc primers anys de la hipoteca i del 0,5% al 0,25% en els tres primers. En cas de novació del tipus o subrogació del crèdit a un tercer, la penalització seria del 0,15% en lloc del 0,25%.

Dació en pagament

La majoria de les esmenes transaccionals presentades pels socialistes proven de sumar-hi Units Podem i incorporen millores en la protecció dels clients que aquest grup ha proposat. Així, el PSOE ha presentat una esmena que en reuneix una altra de pròpia i una del partit morat perquè la llei reculli l’opció que tenen les parts de pactar la dació en pagament (l’entrega de l’immoble o dels ingressos obtinguts per la seva venda per saldar el deute), una possibilitat que ja està reconeguda a la llei hipotecària del 1946 que es vol reforçar ara amb una exigència de més transparència en la informació al consumidor. També preveu que el codi de bones pràctiques per evitar desnonaments creat pel Govern del PP el 2012 sigui obligatori en lloc de voluntari per als bancs. 

Així mateix, els socialistes pretenen que si es pacta un terra al tipus que es paga per la hipoteca també sigui obligatori que hi hagi un sostre, així com que tots dos hagin de ser de la mateixa proporció respecte a la primera quota i que el terra no pugui ser superior a aquest primer pagament. Es tracta d’evitar abusos com els destapats durant la crisi. A més, proposen que els incompliments dels bancs de les condicions fixades per a les hipoteques multidivises obligui a canviar la seva moneda a aquella en què el client obtingui els seus ingressos (normalment, l’euro).

Contractació d’altres productes

Notícies relacionades

¿Cal declarar els bizums a Hisenda en la renda 2021-2022?

La Seguretat Social avisa: jubilar-se als 63 pot comportar penalitzacions

Una altra novetat és limitar la vendad’hipoteques vinculades a la contractació d’altres productes (és a dir, les que no es poden obtenir si no s’accepten aquests) a la subscripció de certes assegurances, comptes i productes d’inversió o de pensions. Les assegurances, això sí, podran ser d’una altra entitat si compleixen les mateixes característiques i, a més, el banc haurà d’informar els clients del risc de patir pèrdues que suposen els productes d’inversió.

El PSOE també vol que els bancs hagin d’informar el client de les condicions de la hipoteca almenys deu dies abans de la seva firma i que aquest document sigui vinculant per a l’entitat. Quan el banc incompleixi la informació facilitada, l’hipotecat podrà demanar la nul·litat de les clàusules que no haguessin quedat prou ben explicades. Si denega el crèdit, n’haurà d’informar per escrit. Les despeses de registre i taxació les haurà d’abonar l’entitat,l’acta notarial no tindrà impostos i la taxadora haurà de ser independent del banc.