Cinc factors clau que has de conèixer abans de contractar una hipoteca el 2026

Contractar una hipoteca per comprar un habitatge és una de les decisions més importants per a la majoria de les famílies. És per això que abans de fer aquesta inversió de gran rellevància convé conèixer alguns aspectes clau per firmar la hipoteca amb les millors condicions possibles, i més aquest 2026 marcat per la guerra de l’Iran que alimenta la incertesa econòmica en el tensat mercat immobiliàri espanyol.

Claus per contractar una hipoteca

Tenir estalvis és fonamental per poder plantejar-se la firma d’una hipoteca. Per accedir al préstec, cal tenir estalviat un 30% del valor de l’habitatge que es vulgui comprar. Les entitats solen finançar el 80% del preu d’adquisició, en línia amb les recomanacions del Banc d’Espanya. Així, d’una banda, el comprador ha de tenir estalviat el 20% de la compravenda. A més, a això caldrà sumar-hi els impostos i despeses associades, que ronden el 10% i que varien en funció de la comunitat autònoma, de si es tracta d’obra nova o segona mà, si la venda la realitza un particular o una empresa, etcètera.

A Espanya hi ha diferents programes d’avals públics dirigits a facilitar l’accés al primer habitatge habitual a joves que, fins i tot sent solvents, no disposen de prou estalvi per afrontar l’entrada d’una hipoteca.

L’euríbor, l’índex que marca el tipus d’interès de referència dels diners a Europa i pel qual es regeixen les hipoteques variables, ha viscut un març de forta pujada a causa del conflicte bèl·lic a l’Orient Mitjà,un repunt de 0,34 punts percentuals respecte al febrer. L’euríbor del març s’ha situat en el 2,565%, per sobre del 2,221% de fa 12 mesos, amb la qual cosa els hipotecats que vegin revisades les seves quotes de manera anual pagaran més, en la primera pujada en dos anys després d’un període de certa estabilitat. En les hipoteques variables concedides el 2025, el tipus d’interès mitjà a l’inici va ser del 2,82%, segons l’INE.

En les hipoteques a tipus fix, el tipus d’interès de l’operació s’estableix segons criteris objectius, tenint en compte la situació del mercat a llarg termini i el perfil de risc del client. Les entitats bancàries ofereixen simuladors d’hipoteques i estudis per calcular les quotes i analitzar cada cas. A més, en funció dels productes contractats amb l’entitat es poden obtenir bonificacions.

En una hipoteca fixa sempre pagues el mateix interès. Passi el que passi, la quota que pagues és la mateixa durant tot el període de vigència del préstec, la durada del qual es pot estendre fins als 30 anys. D’altra banda, la hipoteca variable segueix l’evolució de l’euríbor, l’índex de referència, amb la qual cosa el tipus d’interès varia i s’actualitza periòdicament, normalment cada 6 o 12 mesos, segons el que passi al mercat interbancari europeu.

Segons l’Institut Nacional d’Estadística (INE), el 63,4% de les hipoteques sobre habitatges a Espanya es va constituir a tipus fix; el 36,6% a tipus variable.

«La hipoteca a tipus fix és el millor per a les famílies perquè saps com serà la teva quota des del primer dia fins a l’últim en la inversió més important de tota la seva vida per a moltes famílies», assenyala Ramon Faura, director de Proposta de Valor de Banca Retail de CaixaBank, que lidera el mercat hipotecari a Espanya amb una quota del 26% de la nova producció d’hipoteques. El 85% de les hipoteques que ha concedit el banc després del 2015 han sigut a tipus fix.

«En rendes altes, la hipoteca variable pot tenir molt sentit perquè si un any pot suportar una pujada del 20% en la quota de la hipoteca quan torni a baixar gaudirà d’un entorn de tipus més baixos, però ja des del 2015 pensem que transferir el risc de tipus d’interès en operacions a 30 anys és un llast per a les famílies», afegeix Faura.

Les quotes mensuals que es destinen a la hipoteca, segons les recomanacions del Banc d’Espanya, no haurien de superar el 30-35% dels ingressos nets mensuals. És a dir, no s’ha de destinar més d’un terç dels ingressos a l’obligació de pagament per 30 anys d’una casa. «Cada vegada més gent s’acosta a aquest llindar quan el desitjable seria estar lluny, tot i que cada vegada és més difícil, especialment a les ciutats. Superar el llindar és un mal consell, clarament», exposa Faura.

Per determinar la capacitat d’endeutament, els bancs analitzen el perfil de risc del client i calculen la quota màxima a què pot fer front amb els ingressos recurrents que té, sumant els salaris mensuals que rep la unitat familiar. A aquests, se li resten les quotes que paguen per altres préstecs.

Notícies relacionades

Ryanair preveu pujades de preu dels bitllets d’avió aquest estiu per la guerra de l’Iran

Calendari laboral de Santa Coloma de Gramenet del 2026 (amb tots els festius)

La compra d’un habitatge on et planteges viure és una decisió molt important que requereix reflexió. I una de les qüestions que més cal tenir en compte abans de fer-ho, defensa Ramon Faura, és «ser conscient que això és una decisió de consum i no tant d’inversió». «És un error endeutar-se i comprar un habitatge a 30 anys si no estàs gaire segur on vols establir-te durant aquell llarg període de temps», afegeix.

«És una decisió per a molts anys que a curt termini té una càrrega d’impostos molt alta. Si compres ara i has de vendre en quatre anys, tot i que el mercat vagi bé, hauràs perdut un 10% en impostos», exemplifica Faura, que remarca la importància de considerar on i com es vol viure abans d’afrontar una hipoteca.