Los expertos ven "prudente" tener efectivo en casa por el contexto geopolítico, pero recelan de fijar una cantidad

Los expertos ven "prudente" tener efectivo en casa por el contexto geopolítico que ha desatado la guerra en Irán, pero recelan de fijar una cantidad. Después de que el Banco de Suecia haya aconsejado en los hogares tener unas 1.000 coronas -unos 90 euros-, varias voces financieras consultadas por el ACN alertan de que consejos de este tipo pueden acarrear "consecuencias negativas" como retiradas "masivas" de depósitos. "No podemos comparar a países", dicen. Así, explican que Suecia tiene una economía muy digitalizada, diferente a España, y vaticinan que en el Estado el ente supervisor se mantendrá en silencio para evitar “que sea peor el remedio que la enfermedad”. Según el Banco de España, en el Estado de media cada persona lleva 45 euros en la cartera.

El Banco de Suecia, Riksbank, ha sido el único de un país europeo que se ha pronunciado desde el estallido de la guerra en Irán. En el comunicado enviado la pasada semana, recomienda mantener en efectivo 1.000 coronas por adulto, cantidad que señala como "referencia" para cubrir los gastos esenciales durante una semana. También aconseja tener acceso a al menos dos tarjetas de redes distintas, como Visa y Mastercard, y servicios de pago a través del teléfono móvil que utilicen una estructura distinta, lo que podría ser Bizum.

"Aumentos inmediatos"

Hace unos meses el Banco Central Europeo hizo un llamamiento similar, ya que en un informe publicado en verano señalaba que en contextos de crisis, como la financiera de 2008, la de la deuda de Grecia de 2014, la pandemia de la covid-19 o la guerra de Ucrania, había "aumentos inmediatos y extremos" en el mismo. También destacaba el dinero físico como "activo refugio" e "instrumento de pago esencial" en situaciones de emergencia.

El debate sobre la protección del efectivo ha aflorado de nuevo en la UE y hay países como Austria, Finlandia, Estonia o Países Bajos que también han dicho la suya. El Banco de España, por ahora, no se ha pronunciado al respecto. Fuentes financieras creen que no se ha establecido un "consenso" porque todo depende mucho de las características del país o zona concreta de residencia, así como de las circunstancias personales (los ingresos o las personas a cargo, por ejemplo), pero sí recomiendan tener efectivo equivalente a los gastos domésticos de unos tres días.

Los expertos consultados por el ACN aseguran que la recomendación del Banco de Suecia son algo "puntual" que el Banco de España no va a replicar porque es una institución "muy prudente". Así lo defiende Pablo Larraga, profesor de finanzas de la Universidad School of Management (UPF-BSM), quien cree que "a veces" hay determinados mensajes que pueden "intranquilizar" y generar un "efecto boomerang".

"Un tema político"

Por su parte, María Ángeles Ruiz-Ezpeleta, profesora de comercio internacional en la escuela de negocios EAE Business School, defiende que tras la recomendación del Riksbank existe "un tema político", ya que en el país circula muy poco efectivo. De hecho, hace unos años el gobierno sueco quería eliminar por completo el dinero físico. "Es algo que ellos necesitaban ahora y han hecho esta recomendación porque les interesa", apunta la experta. "No creo que al Banco de España le interese hacer esto", añade.

Larraga, además, señala las "posibles consecuencias negativas" que puede acarrear un aviso de este tipo. "Ante esta recomendación de tener 90 euros, puede haber gente que en vez de 90 saque 900, o 1.000 o 5.000", opina. "Si en España hay 48 millones de habitantes, unas 20 millones de familias, y cada una saca entre 5.000 y 10.000 euros, podemos estar hablando de una salida de efectivo de las cuentas bancarias que puede acercarse al centenar de millones de euros. Esto es una situación que puede ser compleja", expone.

Por este motivo, opina que "puede ser peor el remedio que la enfermedad" y apuesta por dejar que cada uno tome la decisión que considere y evita hacer recomendaciones. También defiende que los sistemas de pagos actuales son seguros y que existen "motivos para confiar" en las instituciones financieras, que en el ámbito tecnológico "están haciendo todo lo necesario" para proteger a los consumidores.

Algo de efectivo

La abogada laboralista experta en consumo Esther Lorente sí recomienda tener algo de efectivo en casa, fija la cantidad en 100 euros por persona y día y recuerda el precedente del apagón eléctrico de abril.

"Tampoco hay que tener mucho efectivo, pero algo sí. Es decir, no podemos tener todos los huevos en la misma cesta", apunta. Así, cree que el banco sueco ha realizado una "buena" recomendación para evitar depender totalmente de la tecnología. Lorente también admite que Suecia tiene una economía muy digitalizada y cree que por ese motivo el Riksbank ha sido el primero en lanzar un aviso a la población.

En España, el uso de efectivo sigue siendo el medio de pago principal en los establecimientos físicos, aunque su uso sigue disminuyendo en favor de los dispositivos móviles. Según los datos del Banco de España, un 57% de los consumidores utilizan efectivo para pagar en puestos físicos, cifra ligeramente inferior a la del año anterior (59%). Ahora bien, existen diferencias por edades, ya que en el caso de los menores de 34 años el porcentaje disminuye hasta el 32%. La tarjeta es el segundo medio de pago principal, usada por el 27% de la población, seguida de los móviles, que incrementa su uso hasta el 15%.

El efectivo "indispensable"

Según los datos de la encuesta 'Estudio sobre los hábitos en el uso del efectivo' de 2025, publicada el pasado noviembre, la mitad de la población mantiene el efectivo "indispensable" para afrontar los gastos del día a día y un 32% de la gente mantiene una cantidad en efectivo para cubrir imprevistos. Un 8% guarda metálico como sistema de ahorro alternativo en el banco.

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En cuanto a la media de dinero que lleva cada persona a la cartera, en el caso de los municipios sin oficina bancaria estable la cifra de los 45 euros asciende hasta los 60. El documento revela que los particulares no suelen verificar la autenticidad de los billetes, a diferencia de los comercios y establecimientos de hostelería, por los que es práctica habitual.

Resalta que en el año del apagón aumentó el porcentaje de gente que destacaba la ventaja del efectivo frente a los fallos electrónicos o fraudes (62%, frente al 55% en 2024). El cajero automático se mantuvo como el principal medio de obtención de dinero físico.