La banca confia que les mesures d’alleujament hipotecari per a classes mitjanes decaiguin al novembre

La qüestió de fons és que el pla d’ajuda als hipotecats que el Govern va imposar a la banca el novembre del 202 2 (i que incloïa també una ampliació del codi del 2012 per a famílies vulnerables, que continuarà en vigor) es va produir en un moment en què el Banc Central Europeu (BCE) estava pujant els tipus d’interès de referència de la zona euro a una velocitat sense precedents per combatre l’espiral inflacionista agreujada per la invasió d’Ucraïna. Quan es va acordar el pla després d’intenses negociacions amb el sector, el preu dels diners havia pujat en tot just tres mesos del -0,5% a l’1,5%, i va continuar escalant fins al 4% del setembre del 2023. A partir del juny del 2024, no obstant, l’autoritat monetària va començar amb les retallades i va portar els tipus al 2% actual, amb la consegüent rebaixa de les quotes hipotecàries.

Paral·lelament, l ’economia i l’ ocupació es van comportar millor del que hagués sigut de preveure. Això va facilitar que la morositat hipotecària tingués una evolució sorprenentment positiva tenint en compte el fulgurant ascens dels tipus de referència. El saldo impagat de crèdit per a la compra de vivenda va baixar de 14.522 milions d’euros el març del 2022 a 11.380 milions el mateix mes del 2023. En els mesos següents, va pujar fins als 12.408 milions que va arribar a principis del 2024, però des d’aleshores ha descendit 10.691 milions, el seu nivell més baix des del juny del 2008. Tenint en compte que les llars tarden uns dos anys a deixar de pagar les quotes després de patir un impacte financer, es pot concloure que ja han superat majoritàriament el xoc de l’alça dels tipus.

Moment diferent

Així ho va destacar el ministre d’Economia, Carlos Cuerpo, després d’una reunió amb les patronals bancàries a mitjans de juliol, en la qual va deixar oberta la possibilitat de no prorrogar les mesures d’alleujament per a les classes mitjanes. «Estem ara en un moment molt diferent quant al cicle de tipus d’interès, amb una reversió de gran part de les pujades, un alleujament més gran per a les famílies, i seguim amb una situació molt positiva quant a evolució de salaris i renda. Aquest és el context en el qual, conforme s’acosti l’acabament d’aquesta pròrroga, valorarem si és necessari o no continuar prorrogant. Encara no hem pres una decisió sobre això, però les notícies són positives», va sostenir.

En el mateix fòrum, els líders de les patronals bancàries van mostrar la seva confiança que el pla no sigui ampliat de nou. «El codi va tenir una naturalesa preventiva des del principi i va sorgir en un context macroeconòmic molt específic, que avui sens dubte no és el que vivim. Nosaltres no veiem la necessitat de prorrogar-lo, però en qualsevol cas estarem a les anàlisis i a les propostes que ens arribin per part del ministeri», va argumentar Antonio Romero, director general de la CECA. «No veiem necessària la seva extensió», va abundar Alejandra Kindelán, presidenta de l’AEB, amb arguments similars.

Falta d’informació

Una de les grans incògnites és quantes famílies s’han beneficiat del pla d’alleujament hipotecari del 2022. Tot i que per llei es va fixar que una comissió faria un seguiment d'això, no publica dades des del tancament del 2023. Probablement tingui a veure que la xifra és molt inferior als «més d’un milió de llars vulnerables o en risc de vulnerabilitat» que es va entossudir a anunciar la llavors ministra, Nadia Calviño, quan es van aprovar les mesures. Fonts del Govern ja reconeixien en aquell moment que es tractava d’una xifra de beneficiaris potencials, no dels previsibles. I el Banc d’Espanya va tardar poc a rebaixar-les a 549.000 llars potencialment beneficiaris i uns 200.000 probables.

Notícies relacionades

Acomiadada per entrar 20 cops diaris a Tiktok

Un jutge fa readmetre un empleat que va convidar a pastes

El juliol de l’any passat, Cos va apuntar que s’havien rebut 79.300 sol·licituds per als dos codis fins al maig i se n’havien concedit 11.600, però des d’aleshores no hi ha dades actualitzades comparables. El Govern i la banca, en qualsevol cas, venen defensant que la baixa utilització de les mesures és positiva. «Aquesta xarxa que vam posar en marxa de manera preventiva ha funcionat. Hi ha hagut persones que l’han necessitat i ha estat allà per ajudar-les. Afortunadament, la bona evolució de l’economia i de la situació financera de les llars ha fet que, malgrat aquesta pujada tan ràpida i significativa dels tipus, no hàgim tingut un impacte negatiu significatiu en el dia a dia de les nostres famílies, i per tant que no hagi sigut necessari un accés generalitzat o massiu», va argumentar fa unes setmanes.

Per acollir-se al codi per a les classes mitjanes, les llars han de tenir de manera generalitzada una renda anual màxima de 37.800 euros (4,5 vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples) i una hipoteca subscrita abans del 2023 per a un primer habitatge de no més de 300.000 euros de preu de compra. La quota ha de ser superior al 30% de la renda de la família i el percentatge d’ingressos que es dedica al pagament s’ha d’ haver multiplicat per almenys 1,2 entre el moment de presentació de la sol·licitud i quatre anys abans. Si es compleixen els requisits, es pot triar entre l’ampliació del termini d’amortització fins a un màxim de set anys, deixar fixa la quota hipotecària per un període de 12 mesos, o canviar el tipus de variable a fix.