El crèdit al consum i hipotecari centra la supervisió del Banc d’Espanya

La vigilància del crèdit al consum i del crèdit hipotecari va centrar la major part de l’actuació supervisora del Banc d’Espanya sobre la conducta de les entitats financeres el 2020, que també es va estendre a les targetes ‘revolving’ i als dipòsits. Així es desprèn de la Memòria de Supervisió del Banc d’Espanya publicada aquest dijous en la qual s’adona que l’organisme va practicar el 2020 un total de 600 actuacions de supervisió a distància continuada, de les quals 144 van tenir a veure amb conducta de les entitats (com les relacionades amb crèdits de consum o hipotecaris). Unes altres 195 actuacions van ser d’avaluació d’idoneïtat d’alts càrrecs i es va inspeccionar a 26 entitats, entre altres mesures. L’informe dona compte que, com a resultat d’aquestes actuacions, el Banc d’Espanya va emetre 405 requeriments i recomanacions a entitats, els va remetre 99 escrits i va tramitar 12 expedients sancionadors.

Segons la directora general de Supervisió del Banc d’Espanya, Mercedes Olano, l’activitat del departament durant el 2020 va estar fortament condicionada per la pandèmia, en una doble direcció. La limitació a les actuacions ‘in situ’ i la suspensió de terminis administratius van donar com a resultat un menor nombre d’actuacions supervisores el 2020. A més, una part important del treball es va centrar a vigilar la correcta aplicació de les noves mesures adoptades pel Govern, com les moratòries hipotecàries o els crèdits avalats per l’ICO.

Conducta de les entitats

En particular, de les 144 actuacions supervisores del Banc d’Espanya realitzades el 2020 sobre les pràctiques de les entitats amb els seus clients, un total de 38 es van concentrar en la vigilància del crèdit hipotecari, mentre que 54 van afectar el crèdit de consum (26 d’aquestes, a les targetes ‘revolving’). Unes 24 actuacions més van tenir a veure amb els dipòsits i hi va haver 28 de relacionades amb publicitat, serveis de pagament o finançament de pimes. 

En la supervisió del crèdit al consum, es van comprovar aspectes com l’activitat de comercialització de targetes ‘revolving’ de finançament per a l’adquisició d’automòbils o els tipus d’interès dels descoberts en dipòsits a la vista.

En les hipoteques van prosseguir les tasques per comprovar la correcta aplicació de les clàusules de limitació a la baixa de la variabilitat del tipus d’interès (conegudes com a clàusules sòl). També es va comprovar la informació facilitada sobre els tipus d’interès i les mesures aplicades per protegir els deutors hipotecaris que es troben amb greus dificultats econòmiques.

Com a resultat d’aquestes actuacions en l’àmbit de conducta de les entitats, el Banc d’Espanya en va sancionar una, va formular 33 requeriments i va fer 27 recomanacions centrades en la comercialització de targetes ‘revolving’ i a la cartera hipotecària.

Quant a l’activitat supervisora relativa a la publicitat, el Banc d’Espanya va formular 117 requeriments, que van culminar amb 56 cessaments i 61 rectificacions.

Inspeccions i sancions

A més de les 26 inspeccions practicades a entitats (20 al costat del Banc Central Europeu, sobre grans entitats) durant el 2020 es van iniciar dues inspeccions generals de revisió del compliment de les obligacions de blanqueig de capitals i de finançament del terrorisme.

En total, el Banc d’Espanya va tramitar 12 expedients sancionadors el 2020, sense que figurin en la Memòria de Supervisió els noms de l’entitats afectades. S’adona que es van obrir tres nous expedients sancionadors, es van resoldre vuit més que havien sigut iniciats anteriorment i es va reprendre un contra una caixa d’estalvis, els seus càrrecs d’administració i direcció i els membres de la seva comissió de control, que havia quedat suspès durant diversos anys per prejudicialitat penal. Dels dotze expedients que van estar en tramitació l’any passat, cinc d’ells eren relatius a la transparència i protecció de la clientela.

Provisions i morositat

Notícies relacionades

El ‘BOE’ confirma una nova deducció de fins a 340 euros en el teu IRPF: així pots beneficiar-te d’aquesta ajuda

Els aranzels de Trump llasten la indústria més del previst i l’economia catalana retalla el seu creixement

En una carta que acompanya a la Memòria de Supervisió Bancària de 2020, el governador del Banc d’Espanya, Pablo Hernández de Cos, insta les entitats a continuar reconeixent a temps el deteriorament del crèdit derivat de la crisi sanitària i econòmica. La directora general de Supervisió, Mercedes Olano, va expressar que la morositat anirà en augment en els pròxims trimestres i que per això les entitats hauran de continuar augmentant les seves provisions extraordinàries, després dels 8.500 milions aplicats per totes elles el 2020.

En la seva missiva de presentació, Hernández de Cos, ressalta la importància d’executar de manera ràpida i homogènia el nou paquet d’ajuts aprovat la setmana passada pel Govern, mentre veu necessari que s’agilitin els processos de liquidació. El governador adverteix que una de les conseqüències més preocupants de la persistència de la crisi és que les dificultats inicials de liquiditat de les empreses puguin convertir-se en problemes de solvència. «En cas que es materialitzessin, aquests problemes de solvència no només provocarien una destrucció de teixit productiu i d’ocupació, sinó que també acabarien afectant la posició patrimonial del sector bancari, que podria respondre amb una restricció creditícia que retroalimentarà els efectes negatius sobre la capacitat de recuperació i el creixement econòmic a mitjà termini», alerta.