Anar al contingut

llei en tramitació

El banc que robi una hipoteca a una altra entitat l'haurà de compensar

El Congrés ultima una mesura demanada pel sector per evitar una guerra hipotecària

El Ministeri d'Economia prepara una proposta i la patronal AEB n'ha presentat una altra

Pablo Allendesalazar

El banc que robi una hipoteca a una altra entitat l'haurà de compensar

JOSE LUIS ROCA

Els grups parlamentaris estan ultimant una mesura per evitar que la decisió del Govern que siguin els bancs els que paguin l’impost de les hipoteques desencadeni una nova guerra per robar-se clients al sector financer, segons han confirmat a EL PERIÓDICO diverses fonts del Congrés i del sistema bancari. L’objectiu és evitar un efecte secundari indesitjat i imprevist per l’Executiu: el canvi legal que ha impulsat en el tribut d’actes jurídics documentats podria provocar una batalla caïnita entre les entitats per arrabassar-se hipoteques ja concedides. Per evitar-ho, els bancs que robin un d’aquests crèdits a un competidor hauran de pagar-li una compensació.

Canviar la hipoteca d’un banc a un altre és una pràctica habitual al sector financer coneguda com a subrogació. Des del 1994, any en què el Govern de Felipe González va aprovar una llei específica per abaratir-la, les autoritats l’estan fomentant legalment per augmentar la competència bancària i que els hipotecats obtinguin millors condicions. No obstant, el fet que els bancs hagin passat a ser els que han de pagar l’impost de les hipoteques podria provocar una "distorsió al mercat" que es vol evitar, afirmen diverses fonts parlamentàries.

Pèrdua financera

Un exemple per explicar-ho millor: el banc A que concedeixi un crèdit per a la compra de vivenda suportarà un cost major que fins ara. Així, haurà de pagar el tribut per la decisió de l’Executiu, però a més passarà a suportar totes les despeses de la constitució del préstec (gestoria, notaria i registre) menys la taxació, segons una recent decisió del Congrés. En canvi, el banc B que vulgui robar-li el client no ha de pagar un nou impost, perquè està exempt per la llei del 1994, i les despeses per subrogació són menors a les de constitució, amb la qual cosa podria oferir a l’hipotecat de l’entitat A unes condicions molt més avantatjoses.  

A més, els bancs poden cobrar una comissió per amortització anticipada per rescabalar-se de la pèrdua financera que els ocasionen les subrogacions, però aquesta s’està limitant des de fa anys. La llei del 1994 va fixar un màxim de l’1% i una altra llei del 2003 va baixar aquest límit al 0,5% per als préstecs atorgats a partir de llavors. La nova llei de contractes hipotecaris que es tramita a la cambra alta els reduirà encara més. El projecte impulsat per l’anterior Executiu fixava diversos límits: per a les hipoteques a tipus variable, 0,5% en els tres primers anys del préstec, 0,25% en els dos següents, i després res; per a les de tipus fix, 4% en els 10 primers anys i 3% en la resta; i si es canvia de variable a fix, 0,25% durant els tres primers anys i després res. Els grups parlamentaris planegen baixar-lo encara més. El PSOE ha proposat el 0,25% i el 0,15% per a les de tipus variable i 0,15% per a les de canvi de tipus.

A l’espera del Ministeri

És cert que per als actuals hipotecats tota aquesta situació podria ser beneficiosa a l’obtenir millors ofertes, però els diputats temen que els qui demanessin un crèdit per a la compra de vivenda en el futur es veiessin perjudicats. Els bancs, així, podrien endurir notablement les condicions de partida de les hipoteques i restringir la seva concessió per protegir-se davant de la possible pèrdua en cas de subrogació. Per això, els grups parlamentaris tenen previst pactar dimarts vinent, dins de la tramitació de la llei de contractes hipotecaris, que els bancs que robin una hipoteca a un competidor li paguin part de les despeses de constitució, dels quals l’impost suposa entre el 60% i el 80%.

A través del grup socialista, el Ministeri d’Economia té previst presentar als diputats una proposta. La patronal bancària AEB, per la seva banda, ha fet arribar als diputats la seva pròpia iniciativa. En principi, la idea és que l’import de la compensació depengui del moment de la vida del préstec en què es produeixi la subrogació i vagi disminuint, ja que com més temps passi el banc original haurà cobrat més interessos. El PSOE, el PP i Ciutadans estan d’acord a tirar-lo endavant, amb la qual cosa no hi hauria d’haver problema perquè s’aprovi.