Les 'fintech' confien la seva arrencada a Espanya a la nova llei de mitjans de pagament

El real decret llei 19/2018, de 23 de novembre, de serveis de pagament i altres mesures urgents en matèria financera significarà un abans i un després per al sector de les empreses tecnològiques relacionades amb les finances. Les 'fintech' confien l’eclosió d’aquesta activitat a Espanya a aquesta normativa que no fa més que traslladar la directiva de serveis de pagament de la Unió Europea (UE), amb cert retard, a la legislació espanyola. 

La transposició implica obrir el mercat de serveis de pagament a una competènciamés gran i innovació. Ha de fer més àgil, fàcil i segurs els pagaments per als consumidors, reforçar les mesures de seguretat i estandarditzar els sistemes de pagament a Europa. Però, a més dona carta de naturalesa al fenomen anomenat 'open banking,' que commina els bancs a obrir a tercers les seves infraestructures de pagament i la informació de comptes de clients amb el consentiment d’aquests. I finalment, "redundarà en la transparència dels serveis financers en una translació del principi que les dades personals pertanyen als usuaris", segons posa de manifest Xavier Foz, soci en dret bancari i financer del despatx Roca i Junyent.

El sector de la tecnologia relacionada amb les finances comença a tenir certa mida a Espanya. El novembre del 2018 hi havia 327 'start-ups’ classificades com a 'fintech', segons Finnovating, consultora especialitzada en innovació. Des del gener del 2017, el sector ha crescut un 53% en el nombre d’empreses. I s’estima que ha generat 4.500 nous llocs de treball al llarg d’aquest exercici. Així mateix, un 32,5% de les 'fintech' espanyoles han aixecat un milió d’euros o més en finançament.

Lluny del mercat europeu

Malgrat aquestes xifres, el sector encara està lluny de mercats com el del Regne Unit, que és el primer d’Europa. "Hi ha un mercat de milions d’usuaris i això ha permès el desenvolupament del sector, que deu més a la cultura financera dels britànics –que està molt desenvolupada– que a la concentració d’empreses allà", explica Philippe Gelis, fundador i conseller delegat de Kantos, una 'fintech' dedicada a les divises que té seu a Londres i Barcelona. "Quan que una empresa llança un producte nou en aquest mercat, immediatament té un gran nombre d’usuaris disposats a provar-lo i si funciona, s’implanta", agrega. 

No aquest el cas d’Espanya, fins al moment. "El nostre mercat es troba al nivell del d’Itàlia o França i podem aspirar a assemblar-nos al d’Alemanya", destaca Sergio Fernández, director general de Credimarket, un portal de finançament al consum. Però el gran canvi que arriba és el registre de societats 'fintech', que podran operar en tota la unió europea. Dona peu que les companyies espanyoles s’internacionalitzin, però també que la competència entri a Espanya. "Existeixen unes quantes companyies de crèdit de l’Est que esperen l’oportunitat per entrar a Espanya", afirma Julián Díaz-Santos, cofundador d’Unnax, una firma especialitzada en 'open banking'.

Obrir la porta dels bancs

Notícies relacionades

Els canvis que planteja Treball per al permís per defunció d’un familiar i per cures pal·liatives

Alfonso Cabello (Proexca): «Els sectors audiovisual, tecnològic i aeroespacial consoliden les Canàries com a nou motor d'expansió empresarial»

La qüestió és que perquè les 'fintech' puguin accedir als clients, perquè aquests contractin els seus productes financers, els bancs, que són els que controlen aquesta informació han de comptar amb la tecnologia que permetin l’accés. Les anomenades API (Interfície de Programació d’Aplicacions) són la porta que han d’obrir perquè es produeixi aquesta relació. Permet, per exemple, que una cadena de supermercats pugui establir mecanismes de cobrament al seu client, a través del banc d’aquest. De fet, ja hi ha entitats com Santander, BBVA o Sabadell que han creat els seus API, tot i que diuen les 'fintech' que, de moment, són només la carcasses. Tot i que encara tenen fins al març per implementar els sistemes. 

Altres entitats, com Liberbank, han apostat més decididament pel seu desenvolupament per obrir una nova via de negoci. "Creiem en aquest model i treballem a fonamentar aliances amb tercers per desenvolupar-lo", explica Joaquín Sevilla, director de transformació digital de Liberbank. El banc ha establert ja una aliança amb October, una 'fintech' especialitzada en el finançament de pimes. "La directiva t’obliga a una reflexió estructural del negoci i és possible que hi hagi bancs que es limitin a aplicar la normativa, però es pot crear un model més obert i més eficient", defensa Sevilla.