Triar el producte adequat

Triar el producte adequat per planificar la jubilació depèn de les necessitats de cadascú, apunten els experts. "El que hem de buscar són productes que entenguem, que siguin transparents i que estiguin diversificats", aconsella Ferran Teixes, director general de l’Institut d’Estudis Financers (IEF). "També s’han de mirar els costos i revisar bé les condicions de les inversions i dels productes. I, a partir d’aquí, adequar-ho tot una mica a la nostra capacitat d’acceptar el risc i, sobretot, a l’horitzó temporal amb què treballem".

Per analitzar el producte que ens encaixa més bé és important analitzar tres elements fonamentals: la liquiditat, la fiscalitat i la planificació financera.

‘Unit Linked’.

Els unit linked, assegurances de multiinversió en català, són uns productes financers que combinen una estratègia d’inversió diversificada amb una cobertura d’assegurança de vida risc. És el cas del producte Valor Futuro 10 Unit Linked, de VidaCaixa, que està dissenyat per a clients joves que desitgen planificar l’estalvi per a la jubilació mitjançant aportacions periòdiques i que permet triar entre tres carteres d’inversió adaptades al perfil de cada persona. El producte inclou una cobertura per mort garantida durant els primers 10 anys o fins a fer-ne 66. Hi ha la possibilitat de rescatar els estalvis de manera total o parcial en qualsevol moment i sense penalitzacions.

Amb una aportació de 50 euros mensuals, per exemple, una persona de 30 anys aconseguiria un capital estimat de 72.906 euros als 67 anys.

Tres productes combinats.

Més enfocat a clients a partir de 35 anys, VidaCaixa recomana MyBox Jubilación. Aquest producte ofereix la combinació dels avantatges de tres productes en un: la fiscalitat dels plans de pensions o EPSV, la liquiditat d’una assegurança unit linked i la protecció d’una assegurança de vida que cobreix situacions d’invalidesa absoluta permanent o mort. Aquest producte es caracteritza pel fet d’afavorir les inversions en renda variable a llarg termini, mentre que els actius de renda fixa comencen a cobrar més importància a mesura que s’acosta la jubilació.

El capital objectiu per a la jubilació està protegit en cas d’invalidesa absoluta permanent o mort, mitjançant una assegurança de vida inclosa, que cobreix la diferència entre l’estalvi i el capital estimat objectiu per a la jubilació. En cas de ser autònom, MyBox Jubilación Autónomos té un avantatge afegit: l’import límit d’aportació genèric de 1.500 euros al pla de pensions o EPSV s’incrementa fins a 5.750 euros anuals, de manera que es pot optar a més reducció fiscal.

Amb una aportació mínima de 107,26 euros mensuals, una persona de 45 anys tindria un capital estalviat de 46.379 euros als 67 anys. Amb una aportació recomanada de 203,70 euros mensuals, aconseguiria un capital estalviat de 88.120 euros.

Assegurança de vida i DE malaltia.

Les assegurances de vida permeten cobrir dos grans riscos: la mort prematura i la supervivència, entesa com la possibilitat de viure molts anys i necessitar prou recursos per mantenir el nivell de vida durant tota l’etapa de jubilació.

Notícies relacionades

Alfonso Muñoz, especialista en pensions, explica com augmentar l’import de la jubilació: «Amb 15 anys cotitzats únicament es té dret al 50% de la base reguladora»

Conserves Dani adquireix la planta musclera en fallida a Xile

Aquest tipus de productes, com ara MyBox Vidacare 10, combinen una assegurança de vida i de malaltia, que ofereixen protecció econòmica en cas d’invalidesa provocada per malalties neurodegeneratives com, per exemple, l’Alzheimer, la demència, el Parkinson i l’ELA. L’assegurança també ofereix cobertura de supervivència a la invalidesa, cobertura de supervivència als 90 anys i cobertura de mort.

Contractar Vidacare 10 requereix una prima inicial de 5.000 euros i unes primes periòdiques d’uns 200 euros mensuals, invariables durant els 10 anys del període de pagament. El producte ofereix una protecció econòmica de fins a 60.000 euros bruts. En primer lloc, s’abona un capital inicial de 30.000 euros quan la persona assegurada estigui en una situació d’invalidesa derivada de falta d’autonomia, com a conseqüència de patir una de les malalties neurodegeneratives previstes. En segon lloc, la persona assegurada rebrà un capital addicional de 30.000 euros bruts quan hagin passat tres anys des de l’anterior prestació.